UX Interventions in Financial Phishing: An Experimental Study on the Balance Between Affordance and User Acceptance

디지털 금융 앱과 서비스는 현재 20·30대에서 활발히 사용되는 추세이다. 이 연령층의 사용자들은 금융 주도 세대이자 AI 기반 피싱 사기의 주요 타깃이 되고 있다. 본 연구는 고위험 이체 상황에서 보안 인식을 자극하고 위험 행동을 억제할 수 있는 UX 개입 전략의 효과와 수용성을 탐색하였다. 디지털 역량이 높은 20·30대 사용자 49명을 대상으로 무개입(A), 경고 메시지(B), 시간 지연(C), 감정 기반 팝업(D) 네 가지 개입 유형을 적용한 시나리오 기반 between-subjects 실험을 수행하였다. 분석 결과, UX 개입 조건은 무개입보다 행동 억제 효과가 유의하게 높게 나타났다. 감정 기반 팝업(D)은 행동 유도성과 수용성 모두에서 가장 높은 평균값을 보였으며, 경고 메시지(B)는 안정적인 효과를 나타냈다. 반면 시간 지연(C)은 수용성은 높았으나 행동 유도성이 상대적으로 낮게 나왔다. 행동 유도성과 수용성은 집단 평균 수준에서는 유사한 경향을 보였으나, 개인 수준에서는 통계적으로 유의하지 않다는 결과가 보여졌다. 이러한 결과를 바탕으로 본 연구는 행동 유도성과 수용성을 기준으로 IDEAL, SUPPORTIVE, RISK-RESPONSIVE, INEFFECTIVE 네 영역을 구분하는 2×2 전략 매트릭스를 제안한다. 제안된 프레임워크는 향후 금융 보안 UX 설계 시 보안성과 사용자 경험 간의 균형을 정량적으로 평가하고, 상황별 최적 개입 전략을 도출하는 실질적 도구로 활용될 수 있다. 또한 본 연구의 접근은 금융 분야뿐 아니라 개인정보 보호, 온라인 거래, 공공 서비스 등 다양한 디지털 환경에서 보안 의사결정 지원을 위한 UX 설계 지침으로 확장 적용이 가능하다는 점에서 학문적·실무적 의의를 가진다.