Development of Alternative Credit Rating Model for Individual and Sole Proprietor Based on Real Estate Information

최근 개인 및 개인사업자에 대한 신용평가에서는 신용정보 이외에 다양한 비금융정보를 활용한 대안신용평가모형 개발이 활발히 이루어지고 있다. 이러한 비금융정보를 이용하여 기존 신용평가모형에서 반영하지 못했던 요인을 반영함으로써 금융이력이 부족한 개인이나 개인사업자의 보다 정확한 평가가 이루어질 수 있다. 특히 최근 사회적 이슈가 되고 있는 부동산 전세사기 등 서민들에게 많은 피해를 주고 있는 다양한 부동산 사고를 사전에 예방할 수 있는 대안모형의 필요성이 증가하고 있는 상황이다. 이에 본 연구에서는 부동산을 소유한 개인 및 개인사업자를 대상으로 소유한 부동산수, 공시가 및 예측시세, 다양한 권리정보(가등기, 가압류, 전세권, 저당권 등) 및 부동산사고정보(경매, 공매, 임차권등기명령) 등 부동산정보에 기반을 둔 대안신용평가 모형을 제안한다. 제안모형은 하부모형으로 부동산모형, 소유자모형으로 구성되며, 개인사업자의 경우는 사업장모형이 추가된다. 검증결과, 제안모형의 안정성 및 변별력이 매우 우수하였으며, 특히 기존모형과의 결합을 통하여 매우 높은 변별력 성능 향상 효과를 나타내었다. 또한 제안하는 대안신용평가모형을 통해 개인 및 개인사업자에 대한 좀 더 세밀하고 정교한 마케팅 및 리스크 관리가 가능할 것으로 기대한다.